分割払い手数料計算

元利均等方式で月返済額を計算。月利率=年率÷12、月返済額=元金×月利率×(1+月利率)^回数 ÷ ((1+月利率)^回数 -1)。手数料合計=月返済額×回数−元金。

出典: 金融庁、各カード会社規約

分割払い手数料を見える化する

このツールの狙い

分割払いは回数を増やすほど月々が軽くなるが、その分だけ手数料が積み上がる。このツールは元利均等方式で回数別の月返済額と手数料合計を出し、楽になる代償を金額で示す。2回払いは通常無料、3回以上から手数料が発生する点が出発点だ。月額の軽さは見えやすく、手数料合計は見えにくい。その見えにくい側を表に出すのが役割になる。

計算の前提

月利率＝年率÷12、月返済額＝元金×月利率×(1+月利率)^回数÷((1+月利率)^回数−1)で算出。手数料合計＝月返済額×回数−元金。実際の手数料率はカード会社・回数表で定められているため、規約値を入れること。

具体例で伸び方を掴む

12万円の買い物を年率15%相当で分割した場合、3回なら手数料はおよそ3千円台、6回でおよそ5〜6千円、12回でおよそ1万円超、24回ではさらに膨らむ。回数を倍にしても手数料はきれいに倍にはならず、後半の回数ほど割高感が増す。月々の軽さに目を奪われず、この手数料合計の伸びを見て回数を決めるのが正しい。

見落としやすい点

分割手数料率と実質年率は別物で、表示上の率より実際の負担は重く感じられることがある。また、ボーナス併用にすると見かけの月額は下がるが、総額は必ずしも減らない。回数を増やす判断は、月額ではなく手数料合計で行うのが正しい。

シナリオ別の読み解き方

すぐ払えるが手元資金を温存したいケースでは、3回など最小回数に絞れば手数料は限定的。高額家電を無理なく分けたいケースでは、6回前後で月額と手数料のバランスを取る。手数料無料キャンペーンがあるケースでは、その対象回数に合わせると総額を最小化できる。回数違いを並べて手数料の跳ね方を見るのが、最も実用的な使い方だ。

数字の早見メモ

12万円を年率15%相当で分割した場合の、回数別の手数料合計のイメージ。回数を倍にしても手数料は倍以上に伸びやすい。

よくある質問

Q. 月々が同じなら回数は多いほうが楽では。
A. 月々の負担は軽くなるが、回数が増えるほど手数料合計は確実に増える。判断は月額ではなく手数料合計で行うべきで、回数違いを並べて総額を見るのが正しい。

Q. 2回払いは本当に無料ですか。
A. 多くのカードで2回までは手数料無料だ。3回以上から発生するため、無料で収めたいなら2回に抑えるか、手数料無料キャンペーンの対象回数に合わせる。

入力を変えて試すコツ

3回・6回・12回と回数を順に入れて、手数料合計がどの回数から急に重くなるかを見ると、無理なく収まる回数の上限が掴める。年率は店頭やカードの分割手数料表の値を使い、ボーナス併用の有無も切り替えて、見かけの月額ではなく総額で判断する癖をつけたい。家電や家具など金額の大きい買い物ほど回数差が手数料差に直結するので、購入前にこの試算を一度通しておくと後悔が少ない。

あわせて使いたい計算

同じ買い物を一括・リボにした場合との総額差は、一括・分割・リボ比較ツールで一度に並べると選びやすい。月々をどこまで下げられるかを起点に考えるなら、月返済額からの逆算ツールと併用すると、回数と月額のバランスが取りやすくなる。

扱わないこと

店舗独自の分割無料施策や、リボへの途中変更は反映しない。最終的な手数料は明細で確認すること。