返済期間延長シミュレーター

リボ払い元利定額方式。月返済額を減らすと完済期間が延びて、利息合計が増える。

返済期間を延ばすとどうなるか

このツールの役割

家計が苦しいとき、月の支払いを下げるのは即効性がある。しかしリボ払いで月返済額を下げると、完済が遠のき利息合計は増える。このツールは下げた後の完済月数と総利息を、下げる前と並べて見せる。楽になる代わりに何を払うことになるのかを、先に金額で確認するためのものだ。減額は「将来の自分への前借り」であり、その利率を見える化する。

計算の前提

元利定額方式で、月返済額を変更した場合の完済までの推移を出す。年率は規約値。手数料無料キャンペーンや残高スライドの刻みは含まない目安計算である。結果は数百円単位の概算となる。

具体例で代償を掴む

残高25万円・年率15%で、月1万5千円返していたのを月8千円に下げたとする。1万5千円なら完済は約18ヶ月・利息約2.5万円。8千円に下げると完済は約40ヶ月へ伸び、利息は約6万円前後に膨らむ。月7千円の減額で当面は楽になるが、その代償として総額で3万円以上を余分に払う。残高が50万円に増えると、同じ減額でも完済の伸びと利息増はさらに大きくなる。

誤解しやすいところ

「少し下げるだけなら大した差は出ない」と思いがちだが、残高と年率が大きいほど、わずかな減額でも完済が一気に伸びる。逆に、月返済額が月利息を下回るまで下げると残高が減らなくなる。残高25万円・年率15%なら月利息は約3,125円で、ここを割る額まで下げてはいけない。

シナリオ別の読み解き方

一時的な収入減で数ヶ月だけしのぎたいケースなら、期間延長より「その数ヶ月だけ最低額、回復後に増額や繰上」の組み合わせのほうが総コストは小さい。恒常的に厳しいケースなら、リボ自体の見直しや、より低金利の手段への借り換えを検討する段階だ。減額と引き換えに増える総利息を確認したうえで、本当に延ばすべきかを判断したい。

数字の早見メモ

残高25万円・年率15%のときの、月返済額と完済・利息の関係。下げるほど総利息が膨らむ様子が一目でわかる。

よくある質問

Q. 一時的に下げて、後で戻すのはありですか。
A. ありだ。むしろ恒常的に下げるより、苦しい数ヶ月だけ最低額にして収入回復後に増額・繰上するほうが、総利息は小さく抑えられる。下げっぱなしが最もコストの高い選択になりやすい。

Q. どこまで下げてよいですか。
A. 月利息（残高×年率÷12）を確実に上回る額が下限。これを割ると元金が減らず、いくら払い続けても完済しない状態に陥る。

入力を変えて試すコツ

減額後の月返済額を2〜3パターン入れて、完済月数と利息合計が跳ねる境目を探すと、許容できる下げ幅が見えてくる。月利息（残高×年率÷12）も電卓で出しておき、その額に近づくほど完済が急激に伸びることを確認しておくと、下げすぎを避けられる。

あわせて使いたい計算

減額前後でリボの完済時期がどう動くかは、リボ払い返済シミュレーターと並べて見ると差がはっきりする。減額ではなく繰上で乗り切れないかは繰上返済シミュレーターで、毎月いくらまでなら無理なく払えるかは月返済額からの逆算ツールで確認すると、延長以外の選択肢も見えてくる。

分からないこと

減額に応じてくれるかはカード会社の運用次第で、本ツールは可否を保証しない。延滞が起きる前に、会社の相談窓口へ連絡するのが先決である。